La Autoridad Federal Alemana de Supervisión Financiera, más conocida como BaFin, es el regulador de los servicios financieros en Alemania. Por tanto, BaFin garantiza la supervisión financiera de las entidades de crédito, los proveedores de servicios de pago, las aseguradoras, los fondos de pensiones y las empresas de gestión de activos. En este artículo se explica el papel del BaFin en Alemania y cómo está innovando su enfoque como regulador para combatir el blanqueo de capitales.
¿Qué significa BaFin?
BaFin es el regulador financiero de Alemania y se encarga de regular bancos, empresas de seguros e instituciones financieras, así como las empresas de criptomonedas. Creado en 2002 tras la fusión de la Oficina de Supervisión Bancaria, la Oficina de Supervisión del Comercio de Valores y la Oficina de Supervisión de Seguros, su significado deriva del acrónimo alemán de Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Autoridad Federal de Supervisión Financiera). El gran tamaño de la economía de Alemania hace que BaFin sea uno de los mayores reguladores financieros de la UE.
Así, BaFin trabaja para proteger la integridad y la estabilidad del mercado financiero de Alemania garantizando que los participantes cumplan con las leyes pertinentes y la normativa de BaFin. BaFin es una institución independiente con capacidad jurídica y solo depende del Ministerio Federal de Finanzas de Alemania.
¿Cuál es el papel de BaFin en Alemania?
Como supervisor y regulador financiero de Alemania, la función principal de la BaFin es garantizar la integridad y la estabilidad del sistema financiero alemán. Los poderes de supervisión de la BaFin se derivan de la legislación que estipula el funcionamiento del sistema financiero alemán. De acuerdo con sus competencias en materia de solvencia, garantiza que los principales agentes del sector financiero, como los bancos, los servicios financieros y las aseguradoras, mantengan sus obligaciones de pago. La supervisión de los seguros, la banca y los valores de Bafin se apoya en una base jurídica y una organización sólidas.
Además, BaFin también es responsable de la concesión de licencias a los bancos e instituciones financieras de Alemania, así como de la supervisión continua del cumplimiento de la normativa. Lleva a cabo investigaciones sobre las infracciones de la normativa, recogiendo y evaluando los estados financieros de las instituciones financieras. Para garantizar la transparencia, se mantiene y se hace pública una base de datos de empresas de la Bafin, en la que figuran empresas como instituciones de servicios financieros autorizadas e instituciones exentas.
A nivel internacional, Alemania forma parte del Grupo de Acción Financiera (GAFI) y del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (CSBB), por lo que BaFin colabora activamente con estas organizaciones para reforzar las normas internacionales de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo e impulsar enfoques innovadores en la lucha contra la delincuencia financiera.
BaFin no solo se queda en Alemania. Esta institución ha recibido elogios en todo el mundo por su enfoque progresista de la sostenibilidad. Como ejemplo reciente, la institución está allanando el camino para orientar los fondos ambientales, sociales y de gobernanza (también conocidos como Bafin’s ESG) para combatir el lavado verde. La guía ESG de Bafin se finalizó recientemente tras una consulta inicial para mejorar colectivamente su borrador inicial.
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BaFin y su rol en la lucha contra el lavado de dinero
Al ser la mayor economía de la Unión Europea, Alemania se ha convertido en un centro financiero para los negocios y las inversiones. Sin embargo, junto con su floreciente sector financiero, también se ha convertido en un destino clave para los delincuentes que tratan de blanquear dinero y financiar actividades terroristas. Actualmente, se estima que 100.000 millones de euros se blanquean en Alemania cada año. Como respuesta, BaFin ha empezado a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo en Alemania introduciendo normas y salvaguardias más estrictas.
Por esto, BaFin desempeña un papel central en la coordinación de los esfuerzos para proteger el sistema financiero alemán del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo y consigue que los objetivos de la lucha contra el blanqueo y la financiación del terrorismo se logren mediante la supervisión del cumplimiento de toda la normativa legal pertinente a nivel nacional.
Para centralizar sus objetivos de lucha contra el blanqueo de capitales, BaFin creó en Alemania el Departamento de Prevención del Blanqueo de Capitales en 2003. Este departamento se encarga de supervisar a todos los agentes financieros, tal y como se estipula en el artículo 50 de la Ley alemana contra el blanqueo de capitales (Geldwäschegesetz – GwG). La GwG es la principal normativa alemana contra el blanqueo de capitales y exige a todas las entidades económicas que operan en Alemania que desempeñen un papel activo en los esfuerzos de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Como miembro de la UE, Alemania promulga las Directivas contra el blanqueo de capitales (AMLD) del Parlamento Europeo, así como la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) y la normativa sobre identificación electrónica, autenticación y servicios de confianza (eIDAS). Los cambios clave de la 6AMLD, que Alemania aprobó en octubre de 2020, incluyen: la sincronización y la definición ampliada de los delitos principales de blanqueo de capitales, la ampliación de la responsabilidad penal a las personas jurídicas, así como la introducción de penas más severas. La implementación de la PSD2 y del eIDAS por parte de BaFin destacó por impulsar y regular el uso de procedimientos de vídeo identificación como método de identificación adecuado en Alemania.
Sin embargo, la Ley alemana contra el blanqueo de capitales va más allá de las medidas establecidas en la 6AMLD, al eliminar la definición de “delitos subyacentes” y definir, en cambio, los beneficios obtenidos de cualquier tipo de actividad delictiva como delito de blanqueo de capitales.
Por último, de acuerdo con la recomendación del GAFI, la normativa de cumplimiento de la BaFin exige a las entidades obligadas en Alemania que introduzcan programas de cumplimiento basados en el riesgo con una respuesta en materia de PBC/FT proporcional al riesgo que plantea un cliente. Por consiguiente, el perfil de riesgo derivado de la incorporación del cliente y de la evaluación periódica influye en todos los aspectos de la respuesta en materia de PBC/FT. Así, los clientes de mayor riesgo son objeto de medidas de diligencia debida reforzadas, y se establece una supervisión específica de las transacciones para detectar las actividades que no se ajustan al perfil de riesgo definido.
Vídeo Identificación: el estándar de BaFin para Alemania
El 10 de abril de 2017, la BaFin publicó la circular 3/2017, que establece nuevos puntos de referencia y requisitos para la vídeo identificación en Alemania. Su objetivo es reforzar aún más la seguridad de la identificación online y prevenir los delitos, manteniendo al mismo tiempo una experiencia fácil de usar. Todas las entidades obligadas por la Ley de Blanqueo de Capitales de Alemania pueden hacer uso de los procedimientos de vídeo identificación online establecidos en la circular.
Los procedimientos de vídeo identificación que recoge BaFin deben facilitar una vídeo identificación sin fisuras ni interrupciones para el cliente, así como poder proporcionar a las autoridades policiales una identificación fiable de las personas, tal y como establece la Ley alemana contra el blanqueo de capitales. Los requisitos tecnológicos para la identificación por vídeo incluyen ahora la codificación obligatoria de extremo a extremo (end-to-end). Además, estos procedimientos pueden utilizarse para todos los documentos de identidad internacionales y nacionales que sean a prueba de manipulaciones, contengan una zona de lectura mecánica y elementos de seguridad ópticos verificables.
La inspección de los elementos de seguridad debe cumplir tres de los cuatro criterios siguientes:
1. Características ópticamente difractadas (hologramas)
2. Tecnología de personalización
3. Material
4. Impresión de seguridad
Los documentos de identidad que no superen estos criterios no podrán ser objeto de identificación por vídeo. Además, todas las grabaciones de vídeo y audio de todo el proceso de identificación, incluidas las fotos y las capturas de pantalla, deben conservarse durante cinco años y de forma que permitan las auditorías de la BaFin.
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¿Las criptomonedas están reguladas por BaFin?
BaFin ha sido pionera en la regulación de las criptomonedas en la UE. A partir del 1 de enero de 2020, las criptomonedas se incluyeron como un instrumento financiero más en la Ley bancaria alemana (Kreditwesengesetz – KWG). En consecuencia, todas las empresas que prestan servicios de criptodivisas en Alemania deben solicitar autorización a BaFin.
La regulación de la criptodivisa por parte del BaFin ha mostrado su afán por reforzar la supervisión de la criptodivisa e ir más allá de las normas establecidas a nivel de la UE. En concreto, Alemania ha introducido cambios relacionados con los servicios de criptocustodia y los criptoactivos y los clasifica ahora como instrumentos financieros regulados. La definición de Bafin de los criptoactivos es de gran alcance (incluso más amplia que la AMLD5) con el fin de capturar cualquier activo electrónico negociable.
Mientras que Alemania está avanzando hacia un enfoque más regulado de las criptodivisas, los cambios propuestos están diseñados para ser atractivos para las empresas cripto con el fin de crear un mercado unificado de Finanzas Descentralizadas (DeFi). Es importante destacar que la BaFin está presionando para que su enfoque de las criptomonedas se adopte en toda Europa.