El Wealthtech nace como respuesta a la convergencia entre la digitalización y el sector de las inversiones y gestión del patrimonio. La forma en la que actualmente se gestionan los activos y ahorros tanto de empresas como de particulares dista mucho de aquella utilizada tan sólo una década atrás.
La democratización y extensión de determinados tipos de servicios y aspectos provocadas por el auge de lo online ha provocado que tareas y procesos antes exclusivos de expertos en la gestión del patrimonio, la inversión y los ahorros ahora estén directamente en manos de usuarios y empresas gracias a una serie de herramientas digitales intuitivas que las startups innovadoras ponen a su disposición en internet.
El concepto
El concepto Wealthtech, de la unión de los términos “wealth” (riqueza o patrimonio) y “tech” (tecnología), ha surgido dentro de las llamadas “X-Tech” para aglutinar bajo un mismo subsector una serie de empresas, iniciativas y herramientas digitales enfocadas en la gestión de las inversiones y ahorros.
Si bien algunos de los procesos de gestión del patrimonio ya se venían digitalizando desde hace tiempo, entendemos el Wealthtech, además de como la aplicación de soluciones online y tecnológicas en este área, como el surgimiento de servicios y herramientas totalmente innovadoras y disruptivas que se ponen en manos del usuario final y no tanto de intermediarios.
Del mismo modo, utilizamos el término Wealthtech para hablar sobre la integración de avances de última generación como inteligencia artificial, machine learning o aplicación avanzada del big data a la gestión de las inversiones. Estas técnicas de vanguardia están al alcance tanto de usuarios finales como de profesionales y expertos en gestión del patrimonio y trading a través de las plataformas y productos digitales creados por compañías tecnológicas enfocadas en este área.
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El ecosistema Wealthtech
De esta forma, podemos ver cómo se conforma el sector Wealthtech, diferenciando sus iniciativas y empresas entre aquellas con foco B2B enfocadas a servicios avanzados de tecnología para profesionales y empresas especializadas en inversiones, patrimonios y gestión de los ahorros, y otras dirigidas al usuario final B2C, adaptadas a las necesidades del usuario estándar.
Así, han surgido servicios antes impensables que reinventan la forma de trabajar con respecto a las inversiones y modifican las reglas del juego en el sector financiero, componiendo un ecosistema Wealthtech que se organiza por distintos tipos de actividad y servicios:
- Marketplaces: Son plataformas que aúnan información sobre inversiones de tal forma que se faciliten las actividades tanto en fondos de inversión como en activos de todo tipo.
- Herramientas de inversión: Las compañías de esta categoría han creado una serie de herramientas digitales para, por ejemplo, hacer seguimiento de las carteras, crear alertas de notificación de las metas fijadas y gestionar la planificación de las inversiones.
- Compliance: Es el área del Wealthtech, unida al Regtech, encargada velar por el cumplimiento normativo dentro de las actividades del sector.
- Financial advisors: Estas empresas están especializadas en ofrecer asesoramiento a través de internet. Asesoran a sus clientes facilitando la toma de decisiones pero no realizan operaciones.
- Robo advisors: Estas herramientas digitales sí realizan operaciones de forma automatizada en nombre del usuario o cliente. Son firmas de gestión pasiva que invierten en todo tipo de instrumentos según la configuración elegida por el usuario.
- Quant advisors: Nacidas posteriormente a los robo advisors, estas plataformas utilizan inteligencia artificial y machine learning para realizar una gestión activa de las estrategias de inversión.
- Plataformas de trading: Estas trading platforms están dirigidas a usuarios de todo tipo, desde expertos hasta “amateurs”, sirviendo de plataforma digital para hacer trading en tiempo real con multitud de funciones diversas.
- Trading algorítmico: Partiendo de la base de ejecución presente en las plataformas de trading,se han creado softwares que automatizan las acciones de trading funcionando en tiempo real.
- Social trading/investment: Nacen como extensión social de las plataformas de trading, pudiendo desde compartir experiencias y opiniones con otros traders hasta replicar sus modelos de inversión. Podría entenderse como una forma de fusionar y llevar la realidad de las redes sociales al área del trading y las inversiones.
- Micro investing: Estrechamente relacionada con iniciativas Fintech como el lending o el crowdfunding, este área está especializada en impulsar el ahorro y la inversión a través de micro créditos o pequeñas inversiones.
- Proveedores de software B2B: Una gran categoría de startups y empresas tecnológicas especializadas en dar soluciones digitales de todo tipo a los profesionales del sector de las inversiones, el ahorro, el patrimonio y el trading. Desarrollan softwares y aplicaciones disruptivas para usarse en el sector al mismo tiempo que dan soporte técnico y tecnológico a las firmas de inversión.
- Analítica de datos, big data: Proveedores altamente especializados en dar servicios de analítica de datos sobre inversiones, generalmente con perfil B2B.
El Wealthtech no sólo ha transformado el área de las inversiones sino que ha trastocado totalmente la forma de entender las finanzas modernas y el funcionamiento de la economía, democratizando ciertas actividades antes exclusivas para expertos y potenciando el conocimiento y la eficiencia en los procesos financieros.
Su relación con el Fintech
Al igual que consideramos el área de las inversiones y la gestión patrimonial como una subárea dentro de las finanzas, podemos considerar el Wealthtech como una subárea dentro de la ya consolidada y desarrollada industria Fintech. Este concepto, con más recorrido y totalmente maduro, ha supuesto un cambio total sobre cómo entendemos hoy en día la economía y las finanzas.
Al igual que en el sector financiero, las operaciones online en las inversiones están reguladas bajo una serie de normativas que velan por la seguridad tanto de los usuarios y clientes como la de las organizaciones, instituciones y empresas.
AML5 o 5AMLD (fifth anti-money laundering Directive) y eIDAS (electronic IDentification, Authentication and trust Services) componen el marco regulatorio fundamental en relación a las operaciones financieras, bancarias y de inversiones online. Estas regulaciones europeas son el marco de referencia, no sólo europeo sino global, para poder ofrecer servicios online en este área.
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Es importante entender que las reglas que se aplican al sector Fintech deben implementarse del mismo modo en el Wealthtech, para que sus empresas puedan ofrecer servicios de inversiones online cumpliendo con las regulaciones pertinentes y los estándares de seguridad, confianza y garantías adecuados.
La identificación digital, crucial en el Wealthtech
El fraude online y la suplantación de identidad entrañan gran parte de los riesgos que asumen las compañías de cualquier sector al operar en el terreno digital y en remoto. En este sentido, el trabajo en los procesos del plano online y la ciberseguridad es crucial para las empresas e iniciativas Wealthtech.
En el Fintech y el sector financiero, se conoce como KYC (Know Your Customer) al proceso de verificación de identidad de un usuario. En el plano online, lo definimos como proceso eKYC (electronic Know Your Customer) y, de esta forma, podemos corroborar con garantías y legitimidad que la persona que está realizando operaciones detrás de la pantalla es quien dice ser. Realizar este proceso significa cumplir con las regulaciones pertinentes dados los controles AML que se realizan en él.
El proceso KYC, también conocido como onboarding de cliente, es necesario para que los usuarios, tanto profesionales como particulares, accedan a los servicios online Wealthtech que enmarcamos dentro de la categoría B2C. Una vez verificada la identidad de los usuarios y clientes, estos pueden acceder a los servicios con total confianza y garantías.
De entre las categorías Wealthtech que desgranamos anteriormente, la mayoría están obligadas legalmente a cumplir con el proceso KYC para dar acceso a sus usuarios a sus servicios, como pueden ser los marketplaces, las plataformas de trading de todos los tipos, los distintos servicios de advisors o el micro investing.
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Para el resto, las enmarcadas en el plano B2B, para las operaciones de verificación realizadas entre compañías asociadas a las inversiones, se desarrolla el proceso KYB (Know Your Business), de tal forma que las empresas Wealthtech puedan establecer relaciones online de confianza con otras empresas e instituciones.
Soluciones Wealthtech de identificación
Este proceso debe llevarse a cabo a través de video identificación en tiempo real (streaming) para poder cumplir con los estándares regulatorios y de seguridad adecuados. A diferencia de los procesos basados en imágenes o sefiles, que no identifican debidamente al usuario y que pueden falsearse, los sistemas de identificación por video en streaming como VideoID sí cumplen este cometido con garantías totales.
En el plano de la identificación digital en el área Wealthtech, también es imprescindible tener en cuenta los procesos de firma electrónica, para, por ejemplo, la aceptación de condiciones, contratación o fines representativos dentro de las inversiones como en los robo advisors. Soluciones integrales de firma electrónica simple, avanzada y cualificada como SignatureID, que cumple estrictamente con el estándar eIDAS, es utilizada por empresas Fintech y Wealthtech.
La autenticación y el desarrollo de técnicas de 2FA (segundo factor de autenticación) permiten que los clientes y usuarios accedan a las plataformas y servicios sin miedo a que sus cuentas sean vulnerables ante ataques fraudulentos. Soluciones como SmileID basadas en reconocimiento facial biométrico avanzado u OTP (One Time Password) han aportado seguridad y firmeza en el sector Wealthtech.
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