O KYC (Conheça o seu Cliente) é o processo fundamental que define e permite as relações entre empresas e utilizadores. Este procedimento KYC é o primeiro passo para que uma pessoa se torne cliente ou utilizador registado de uma organização ou empresa com segurança, garantias e cumprimento das regras que regulam este facto.
A sua importância em relação à integração do cliente, a sua relação com a fraude de identidade e os controlos AML, assim como as normas regulamentares que o regulam, fazem do Conheça o seu Cliente, ou KYC, um dos principais desafios que as empresas e instituições de qualquer área enfrentam atualmente, sendo o seu desenvolvimento e integração adequada o que definirá as suas atividades, crescimento e funcionamento.
O QUE SIGNIFICA KYC (CONHECER O SEU CLIENTE)
KYC ou, para o seu acrónimo em inglês, “Know Your Customer”, é a prática que as empresas realizam para verificar a identidade dos seus clientes em conformidade com os requisitos legais e as regras e regulamentos em vigor.
A utilização extensiva das novas tecnologias e da internet torna necessário definir regras que ajudem a combater a fraude online.
Neste sentido, o procedimento KYC responde a um imperativo legal e global para qualquer tipo de negócio que queira incorporar um utilizador como cliente.
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Embora afete todos os sectores, sendo algo necessário para processos delicados em qualquer sector, é especialmente relevante nas instituições financeiras e bancárias, assim como em setores conexos como os seguros, os bens imobiliários ou, por exemplo, o setor comercial.
Muitas empresas, dada a situação de saúde em que o mundo inteiro está envolvido desde 2020, foram obrigadas a estabelecer processos conheça o seu cliente digitais e remotos para continuar a operar apesar das possíveis restrições em vigor que impediriam a integração offline.
Embora os processos KYC tenham sido uma realidade há anos, e as principais empresas nos seus setores já tinham parceiros KYC para os seus processos de aquisição de clientes que já estavam a trabalhar para otimizar os processos e reduzir os custos de aquisição, tendo agora um parceiro Conheça o seu Cliente ou não marca a diferença entre uma empresa viável ou uma condenada a desaparecer.
QUAL É EXATAMENTE O PROCEDIMENTO DO SEU CLIENTE
As políticas KYC (Conheça o seu Cliente) são estabelecidas em torno de um processo de identificação e verificação da identidade de um cliente em que uma série de controlos e provas são aplicados para evitar relações comerciais com pessoas relacionadas com terrorismo, corrupção ou branqueamento de capitais, entre outros.
O processo Conheça o seu Cliente consiste em verificar se o cliente é quem diz ser, e desta forma dar-lhes título e acesso aos serviços ou produtos que pretendem contratar e aos quais pretendem aceder. Esta verificação é realizada através de diferentes métodos, embora nem todos cumpram com os requisitos legais.
O processo decorre de tal forma que o utilizador que quer ser cliente da empresa demonstra com provas legais e vinculativas que é quem diz ser. Para isso, são utilizados métodos como o streaming de identificação de vídeo e a videoconferência, nos quais o utilizador mostra e valida os seus documentos de identidade, a sua autenticidade e o seu rosto, assim como outros testes biométricos e verificações de segurança.
O processo Conheça o seu Cliente pode ser realizado online ou presencialmente num escritório comercial ou numa loja. Quando este processo é realizado de maneira remota e online, ou o processo foi digitalizado, falamos sobre o processo eKYC (Conheça o seu Cliente eletrónico).
A IMPORTÂNCIA DE KYC NO SETOR FINANCEIRO
As indústrias bancárias, financeiras e afins são alguns dos setores mais complexos em termos de relação com os clientes. Enfrentam constantemente uma série de riscos em matéria de branqueamento de capitais e de financiamento do terrorismo.
Neste contexto, os governos e as autoridades estabeleceram normas normativas e técnicas nos regulamentos 5AMLD e eIDAS para criar um quadro seguro onde os processos KYC sejam plenamente fiáveis e garantidos.
O processo de KYC na banca não é diferente do que é noutras indústrias, mas os elevados padrões de segurança exigidos pela legislação são diferentes dos necessários para outros sectores, sendo muito mais específicos e concretos nestes domínios.
O streaming de vídeo está a tornar-se um padrão global de identificação dentro dos setores financeiros, seguros, investimentos e afins, estando a ser incluído e padronizado nos regulamentos. A integração de novos clientes, passou de um processo longo, caro, burocrático e de segurança média de cerca de 3 semanas para 3 minutos com os mais elevados padrões de segurança em qualquer dispositivo eletrónico com câmara e ligação à Internet em qualquer lugar.
REGULAMENTOS DE KYC NO MUNDO
O processo Conheça o seu Cliente exige que o setor financeiro cumpra os seus regulamentos em todo o mundo, o que implica que a identificação com selfies ou imagens não é válida ao mais alto nível devido ao seu baixo grau de segurança técnica, à fraqueza das provas eletrónicas e à falta de integridade do mesmo.
Por conseguinte, o nível de segurança proporcionado por este tipo de soluções é baixo, longe da segurança legalmente exigida para a identificação formal de clientes de acordo com os regulamentos mais exigentes nesta matéria.
Regulação de KYC na Europa
A AML5 (ou 5AMLD) juntamente com o eIDAS definem o quadro que compõe os padrões Conheça o seu Cliente e introduz, pela primeira vez na história, métodos de identificação digital totalmente seguros para que os clientes possam ter online a forma autónoma de interagir com o seu banco, seguradora, administração, etc.
Isto significa que as empresas poderão adquirir clientes em qualquer país da Europa, o que significa um mercado aberto e homogéneo de 508 milhões de pessoas, com apenas um clique graças à Identificação por Vídeo.
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Regulamentos Conheça o seu Cliente no México
A conformidade regulamentar é extensível a todo o mundo e, portanto, também no México. A CNBV estabeleceu normas com a Lei das Instituições de Tecnologia Financeira. Tanto esta como a Lei das Instituições de Crédito permitem no país a identificação remota e online por vídeo.
Tal como na Europa, as soluções baseadas em imagens simples ou selfies também não são apoiadas nos padrões mexicanos.
BENEFÍCIOS DE KYC (CONHEÇA O SEU CLIENTE)
Graças às mais avançadas tecnologias de inteligência artificial e machine learning, os processos de integração foram totalmente melhorados e digitalizados, evitando qualquer tipo de atrito e dificuldade para que o utilizador aceda à contratação remota e utilização de produtos e serviços de forma totalmente segura, não só na banca, mas em qualquer setor.
Nem todos os fornecedores de serviços Conheça os seus Clientes dotam os seus sistemas das mais recentes técnicas e ferramentas. Por isso, é importante confiar em soluções KYC abrangentes que acompanhem a organização e o utilizador ao longo do processo de integração, para além das necessidades de autenticação subsequentes com as maiores garantias regulamentares e técnicas.
Caso contrário, é muito provável que a solução não respeite plenamente os regulamentos em vigor além de não conceder todas as vantagens que devem ser dadas através da integração deste processo. É crucial a fixação na experiência do utilizador e o compromisso com um procedimento de qualidade.
A identificação por vídeo assíncrona em questão de segundos e de qualquer dispositivo e através de qualquer canal, é agora possível, sendo esta a solução mais completa e segura. Esta política da KYC está conforme com os regulamentos mais exigentes.
Há muito ruído no mercado em volta das várias soluções disponíveis para identificação digital e soluções KYC existentes. Por isso, é importante ter um parceiro de referência adequado para as necessidades do Conheça o seu Cliente que a organização possa apresentar.
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